Als freelancer heb je niet het stabiele inkomen waar een werknemer wel op kan vertrouwen. Je hebt dus financiële buffers nodig voor slechtere tijden. Daar komt nog bij dat je niet terug kunt vallen op een WW-uitkering bij het wegvallen van het inkomen. Met een buffer achter de hand ben je ook minder afhankelijk van de grillen van jouw opdrachtgevers. Hoe groot moet je AOV buffer zijn?
Het Nibud adviseert voor een gezin met een modaal inkomen een buffer van ruim €20.000. Hierbij maakt het Nibud geen onderscheid tussen werknemers en zelfstandigen. Toch is het zaak voor jou als freelancer om extra geld achter de hand te hebben. Hiermee kun je periodes met minder opdrachten overbruggen en het wegvallen van grote opdrachtgevers tijdelijk opvangen. Er moet niet gelijk een financieel probleem ontstaan bij het dalen of het wegvallen van het inkomen.
Een extra buffer aanhouden van minimaal drie maandinkomens
Als freelancer moet je zelf het geld verdelen over verschillende potjes. Een deel van het geld reserveer je voor de Belastingdienst en een ander deel voor jouw pensioenopbouw. Dan heb je ook nog een te betalen premie voor de AOV en voor andere noodzakelijke verzekeringen zoals de aansprakelijkheidsverzekering en de inventaris- en goederenverzekering. Aanvullend geld aanhouden waar je minimaal drie maanden van kunt leven is een aanrader. Na het volledig wegvallen van het inkomen kun je deze buffer aanspreken om van rond te komen.
Een grotere buffer is nodig als je afhankelijk bent van seizoenen
Bijvoorbeeld hoveniers of freelancer in de evenementenbranche zijn sterk afhankelijk van het seizoen. Buiten het seizoen zal het inkomen sterk dalen. Tijdens de actieve maanden moet er dus een extra buffer opgebouwd worden voor het overbruggen van de rustige periode. Bij seizoen afhankelijk werk is een extra buffer zeker geen overbodige luxe.
Met een buffer kun je jezelf ook vakantiegeld uitkeren
Door maandelijks 8% van je inkomen te reserveren als vakantiegeld, kun je in de maand mei jezelf een extra bedrag uitkeren voor uitgaven tijdens de vakantie. Door het reserveren heb je ook nog eens een extra zak geld bij tegenvallers.
Je kunt de AOV niet vervangen door een buffer
Een buffer kan een oplossing zijn voor een tijdelijke dip in de hoogte van het inkomen. Het is niet de oplossing voor alle mogelijke problemen. Met een buffer kun je een ziekteperiode overbruggen, maar het is zeker geen vervanging voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Tijdelijk niet kunnen werken door een gebroken arm kun je overbruggen met een buffer, maar dat lukt je niet met een burn-out waar je een jaar last van houdt. Of nog erger, je kunt door een chronische ziekte nooit meer werken.
Lees meer over hoe je een AOV buffer op kunt bouwen.
Groot misverstand - Ik heb geen AOV nodig. Ik spaar of zit bij een broodfonds
Als een freelancer arbeidsongeschikt raakt valt het inkomen van de ene op de andere dag in één keer naar nul. Met een AOV is dit risico goed te verzekeren. Toetreden tot een broodfonds zorgt ervoor dat je ook een vorm van zekerheid inkoopt. In een broodfonds breng je namelijk samen met andere deelnemers geld bijeen om de financiële schade van tijdelijke arbeidsongeschiktheid van één of enkele van de deelnemers op te vangen. Toch is dit geen vervanging van de AOV. Uit een broodfonds heb je namelijk maar recht op maximaal een uitkering gedurende twee jaren. Daarna valt het inkomen alsnog weg.
Wil je weten welke AOV het beste bij jou past? De adviseurs van ZZP Nederland zoeken graag voor je uit wat verzekeraars aanbieden en welke AOV goed bij jou past. Hierbij letten we goed op de voorwaarden en de beperkingen en uiteraard ook op de hoogte van de maandelijkse premie.
Samenwerking met Flow
Flow Your Money werkt samen met ZZP Nederland. Via De Flow app kun je het opbouwen van de AOV buffer heel eenvoudig automatisch regelen. Naar de Flow app.
