Een AOV buffer opbouwen: heel eenvoudig met Flow

Je wilt er als freelancer eigenlijk niet over nadenken: arbeidsongeschiktheid. Toch is het slim om er juist wél bij stil te staan wat er gebeurt als je ziek wordt of een ongeval krijgt en je een langere periode niet kunt werken. Bijvoorbeeld door een AOV af te sluiten. Flow en ZZP Nederland bieden freelancers hierbij een handig hulpmiddel.

Als freelancer val je niet onder de werkgeversverzekeringen, dit betekent dat je niets doorbetaald krijgt bij ziekte of een ongeval. Je bent dus zelf verantwoordelijk voor een financieel vangnet. Het kan zijn dat je een buffer hebt om deze lastige periode te overbruggen, maar als dat niet het geval is loont het de moeite om een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten.

Wat is de AOV?

De AOV zorgt ervoor dat je toch maandelijks een inkomen hebt als je niet kunt werken. Uiteraard zitten er kosten verbonden aan een AOV, die zijn afhankelijk van de keuzes die je maakt. Bij verzekeraars is de premie van een AOV eenvoudig te berekenen door beroep, jaarinkomen, leeftijd en de gewenste ingangsdatum in te vullen. Vooraf eerst alles doornemen met een adviseur is ook een optie. Het verzekerd bedrag is het bedrag dat je krijgt uitgekeerd als je arbeidsongeschikt wordt, je moet dit bedrag kiezen bij het afsluiten van een AOV.

Welke AOV’s kun je kiezen?

De meeste ondernemers kiezen voor het hoogste bedrag, vaak vastgesteld op 80% van het gemiddelde inkomen, maar dat maakt de maandelijkse premie wel hoog. Door met een lagere uitkering genoegen te nemen bij arbeidsongeschiktheid, kun je het maandbedrag van de AOV verlagen. Ook door de periode van het eigen risico te overbruggen met een eigen buffer kun je de premie verlagen.

Verzekeraars bieden meestal verschillende AOV’s aan, zoals een schadeverzekering (waarbij je een uitkering krijgt als het inkomen is gedaald door arbeidsongeschiktheid). Bij sommige verzekeraars kun je ook een AOV voor een paar jaar afsluiten, waarbij je 3, 4 of 5 jaar een uitkering krijgt, wat de kosten van de premie eveneens minder hoog maakt. Meestal kun je ook voor een collectieve AOV kiezen, samen met collega ondernemers of partners, wat voordeliger is.

Flow je AOV

Als freelancer is het slim om maandelijks geld voor de AOV automatisch apart te zetten, in de Flow app is daarvoor een heel goed hulpmiddel. Met de Flow app zet je het geld voor de AOV in een van de meerdere spaarpotjes, via meerdere bankrekeningen die in de app gekoppeld worden en die je inkomen automatisch verdeeld volgens regels die je als gebruiker zelf opstelt. Elke inkomende transactie wordt vervolgens automatisch verdeeld zodat je geld optimaal gebruikt wordt en je altijd inzicht hebt in actuele budgetten, waaronder het geld dat je uitgeeft aan een premie voor de AOV.

Flow je AOV buffer

Met Flow kun je heel eenvoudig automatisch een buffer voor je AOV opbouwen.

Het maandelijkse bedrag voor de AOV kun je verlagen door een langere wachttijd in te stellen tot je de verzekering in laat gaan, bijvoorbeeld tussen drie en zes maanden nadat je arbeidsongeschikt bent geworden. Alleen moet je dan wél een buffer hebben om de periode te overbruggen tot de verzekering ingaat. Via De Flow app kun je het opbouwen van de AOV buffer heel eenvoudig automatisch regelen.

Hoe werkt het?

In het voorbeeld hier onder kun je zien hoe de geldmethode werkt. Eerst zet je geld apart in verschillende potjes: de inkomstenbelasting, de BTW, zakelijke uitgaven en het maandelijkse salaris uit je onderneming. Het geld dat hierna overblijft gaat automatisch naar het potje voor de AOV buffer. Is het streefbedrag voor de overbruggingsperiode bereikt, dan gaat het geld vanzelf naar de algemene buffer of naar het potje voor winst.

Hoe bereken je wat je nodig hebt voor de AOV buffer?

Je buffer berekenen is niet eenvoudig. Een vuistregel die je kunt gebruiken is: tel je maandelijkse privésalaris op bij de zakelijke kosten die per maand nodig zijn om je bedrijf in de lucht te houden. Vermenigvuldig dit bedrag met het aantal maanden tot de verzekering in gaat en je weet welk bedrag je maandelijks in het potje voor de AOV buffer moet zetten. In de blog "Hoe groot moet de buffer zijn voor een zzp'er" staat veel meer meer informatie over hoe je een buffer op kunt bouwen. 
Stel dat je iedere maand 3500 euro nodig hebt, dan moet je voor een periode van drie maanden ruim 10.000 euro in de AOV buffer hebben staan tot de premie ingaat. Dat is niet een bedrag dat de meeste freelancers meteen paraat hebben, maar via de flow bouw je het bedrag automatisch op.

Nieuwsgierig geworden? Ga direct aan de slag en start met de AOV buffer flow.

Open de Flow app of download ‘m hier om te beginnen.

De komende weken kun je hier gastblogs lezen van onze partner ZZP Nederland, dé expert in AOV.